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INVERTIR ES LA ÚNICA SALIDA

By on agosto 28, 2018

El dinero es un amigo caprichoso que nadie se molesta en enseñarnos a usar porque mientras menos sabemos, más lo necesitamos. Invertir es la única forma de hacer que se convierta en nuestro aliado y no en nuestro objetivo.

Las maneras de invertir, aunque no lo parezca, son ilimitadas y conocerlas, usarlas y aprovecharlas son la única esperanza para salir del ciclo tortuoso en el que nos adentramos por no saber usar nuestra plata.

Lo básico que hay que entender sobre invertir

El concepto básico que tenemos que manejar es el valor del dinero en el tiempo. Para explicarlo de manera clara y sencilla voy a poner un ejemplo. Una persona que se gana 10 mil pesos mexicanos mensuales (algo como 500 Usds) que trabaja en diferentes momentos, a sus 20s, 30s, 40s y 50s, teniendo como marco teórico que la edad de jubilación es de 65 años y que la esperanza de vida es de 80 años.

Pa los curiosos:

Formula de excel para hacer los cálculos:

=VF( tasa ; #periodos ; -aportacion ; -inicial ) … Si, la aportación y el capital inicial van negativos.

¿Cuanto valen 10000 pesos en los 20s de esta persona? Para ese momento, valdrán los mismos 10000 pesos. Ahora bien, ¿en los 30? Un calculo rápido, 10000 pesos invertidos 10 años, a una tasa sin riesgo del 5%, es igual a… 16470 pesos. ¿Poco? Claro, estamos bajo el supuesto de haber invertido el dinero solo una vez por 10 años. ¿En los 40s? mismo cálculo, con un periodo ahora de 20 años… 27126 pesos, esto como que no se ve demasiado ¿verdad? como que no vale la pena dejarnos de comprar alguna cosita con esa plata.

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El tiempo es dinero es una frase muy usada, pero poco aplicada. Mientras dejamos que pase el tiempo, nuestro dinero, no solo pierde valor, sino que podría generarnos más. La clave es invertirlo.

Valor del dinero, ¿Dónde?

¿Dónde esta el chiste del asunto? Hagamos el calculo de cuánto valdrán esos 10000 cuando nos jubilemos, es decir, a los 65 años… Jumm … 94434 pesos… ¿Que pasaría si la persona decidiera empezar a hacerlo a los 50 y no a los 20?

El potencial del valor del dinero esta sujeto a una variable que no podemos controlar, el tiempo, sin mencionar claro que para esa edad tendremos un sin numero de responsabilidades adicionales a las que tenemos a los 20, por lo que decidir invertir un pedazo de nuestro salario, no será tarea fácil.

A los 50 solo podríamos aspirar a que esos 10000 se convirtieran en 21137 pesos a nuestros 65, bastante lejos de lo que valen nuestros 10000 de los 20s invertidos durante 40 años.

Resumen:
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Aunque al empezar parece poco, el potencial del dinero se basa en el tiempo que lo tengamos produciendo. ¡Comienza ahora mismo!

Valor de 10000 pesos a lo largo del tiempo:

20s: 10000

30s: 16470. +16.4%

40s: 27126. + 27.1%

65:  94434. + 94.4%

Cada 100 pesos que ganamos en los 20 representan 164 en los 30s, 271 en los 40s y así sucesivamente.

Tristemente esto también significa que si empezamos desde los 30, 40 o después, el potencial al que aspiramos es menor.

¿Moraleja? Mucho o poco, no importa cuanto, mientras más pronto invirtamos nuestro dinero tomará un valor que nos permitirá aspirar a tener un retiro suficiente. Lo único que no podemos detener es el tiempo, así que convirtámoslo en nuestro aliado y no en nuestra pesadilla.

Invertir en serio

Hagamos ahora un ejercicio más realista, haciendo un paralelo entre no invertir e invertir el 10% de nuestro salario durante un plazo de 40 años, como para retirarnos 5 años antes que nuestros colegas de trabajo.

Escenario sin invertir

Esta persona no invierte, es decir, se queda con la idea de que su retiro estará dado por las medidas legales. Manteniendo en regla y bien formalizado su afore o pensión y que no dejará de cotizar para éste supuesto.

El INEGI (algo como el DANE en Colombia) estipuló que la expectativa de retiro de una persona que hoy esta en sus 20 años, es de un monto máximo mensual de 3200 pesos, algo más de 150 dolares hoy en día. ¿Será suficiente para llevar una vida tranquila en 40 años? Difícilmente.

Invertir para tener libertad

La libertad financiera no la podemos ver en el día a día, sino a largo plazo.

Invertir es la única salida

Veamos ahora el escenario, en el que esta persona ahorra el 10% de su sueldo, asumiendo que nunca se lo aumentan, algo que probablemente suceda. Usemos las mismas variables, tasa del 5% (muy conservadora), 40 años y 1000 pesos como monto de aportación mensual. El resultado sería, que para la fecha en que tengamos 60 años, contaríamos con un fondo ahorrado de aproximadamente 1.526.020 pesos mexicanos  (algo como 76 mil dolares)

Hay que notar que el escenario en el que invertimos, no descarta la cotización legal que se hace por tener un trabajo formal. Imaginen que ahora nos volvemos locos y sacamos todo lo que ahorramos, lo dividimos por 20 años que nos quedan de vida y dividimos por 12 meses de cada año, tendremos una mensualidad de 6359 pesos que sumados a los 3200 que nos promete el INEGI, nos daría algo así como 9500 pesos, casi el salario que recibe la persona por salario, suena mejor ¿no?.

Hay mejores opciones de inversión

Además, hay que tomar en cuenta que estamos hablando de un escenario completamente conservador, donde invertimos en herramientas como CETES o deuda gubernamental sin nada de riesgo, algo muy poco recomendado cuando se trata de inversiones a largo plazo. Es decir, este es el peor de los escenarios… el “peor”… ya que si bien no es una millonada para nuestra pensión (aunque de hecho lo es, jaja) es tener el triple de lo que tendríamos de no haber hecho nada con nuestro dinero.

La regla de juego a nuestro favor llamada rendimientos

Todo eso sonó muy bonito, pero fue mucho trabajo para “solo” triplicar nuestra mensualidad de retiro. Algo más inteligente sería aprovechar las reglas de juego del sistema financiero y usar los rendimientos para nuestro beneficio.

Bajo el mismo escenario del 5% de tasa y usando la cantidad calculada más arriba, recibiríamos cada año como rendimiento… ups.. 76301 anual … 6359 mensual… ¡lo mismo! Pero sin sacar toda la plata de jalón y quedarnos sin nada.

¿Brujería? No, es solo la manera como funciona el dinero, utilizada a nuestro favor, ya que al llegar a tener una cantidad de ahorro tal, los rendimientos se convierten en algo muy especial.

invertir

No es magia, es entender como funciona el dinero y como utilizarlo a nuestro favor.

Pónganse en el escenario, de tener ese dinero en su cuenta, y separar cada año lo que genera de rendimientos, y con eso vivir ese año. El ahorro dejaría de crecer, claro, pero espero entiendan, que ese año el ahorro seguirá generando rendimientos, de los cuales podremos sacar un poco más el próximo para que la inflación no nos pegue. Al final del camino, además de haber podido vivir tranquilos nuestros últimos años, alcanzará para dejar una herencia sustanciosa.

¿Esto es de verdad o pura suposición?

Esto ya sonó raro, este man como que esta truqueando los números o haciendo suposiciones muy amplias… ¡No! Éste es el “peor” de los escenarios, recuerden.

¿Qué estamos asumiendo? Que no hubo inflación y que no le subieron el salario a la persona. En teoría estas dos variables deberían cancelarse dado que anualmente se aumenta el salario al menos la inflación, y ya que invertimos un % del salario ésto no debería impactar los cálculos. Claro, no siempre se aumenta lo mismo que la inflación, pero el rango de error es bajo, pues los ajustes salariales mitigan a largo plazo estas diferencias.

Además, acabamos de tocar un punto importante, el largo plazo. La selección de nuestra herramienta de inversión idónea por lo general depende del tiempo que vayamos a dejar el dinero. En el ejemplo usamos la más básica, los CETES o bonos del gobierno, que son sin riesgo y dan una tasa de rendimientos entre el 3 y el 7 % habitualmente. Esto esta pensado para plazos cortos, donde no podemos arriesgar demasiado y queremos mantener el valor de nuestro dinero.

Entonces, ¿Cómo debería ser?

Para 40 años, deberíamos estar pensando en fondos de inversión con bondades más suculentas y con un nivel de riesgo mayor pues a largo plazo todo tiende hacia arriba. Hablo por supuesto de portafolios de inversión en bolsas y demás, nada demasiado arriesgado, pero que tienen un rendimiento convencional de entre 8 y 12% anual con horizontes de inversión de 5 a 10 años.invertir

¿Tienen la formulita lista? ¿Cuanto sería el ahorro logrado si usamos estas nuevas tasas? ¿Ahora entienden porque decía el “peor” de los casos?. En promedio la tasa la podríamos poner en un promediado 10% anual, lo que sería literalmente el doble de todos los montos que calculamos más arriba, ¿Trampa? Trampa sería no hacerlo.

Ya que tengamos nuestro ahorro y decidamos retirarnos, podemos cambiar de herramienta y poner todo a rendir un 5% anual. Será más que suficiente para los años que nos quedan y dejará hasta pa los nietos.

Luego de todo este cuento, ¿Qué recomiendo?

Facíl, perderle la pereza a entender como funciona el dinero y aprovecharse de sus bondades, siguiendo algunos de estos consejos:

  • Empieza a invertir ya, el monto que sea no importa, mañana es tarde.
  • Encuentra un asesor de inversiones, son muy queridos y ganan por ayudarte a ganar dinero, nada mejor.
  • Busca fondos de inversión de empresas conocidas, no vale la pena pagar la novatada.
  • Ahorra, ahorra y ahorra.
  • Invierte lo que ahorres, a corto o largo plazo, según lo necesites.
  • Planea, sueña y sonríe, pero primero empieza.
  • Comparte tus inquietudes con gente cercana, todos usamos el dinero y esperamos retirarnos algún día, vale la pena intercambiar ideas.
  • Mantente informado, que suban o bajen la tasa de interés te afecta, más te vale saber que esta pasando.
  • Paciencia y disciplina, al principio no parecerá mucho, pero con juicio, se convertirá en un hábito.

¿Han tenido experiencia invirtiendo? ¿Qué tal les ha ido? Si no, ¿Por qué aún no?

comienza a invertir

 

 

 

 

 

 

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Tomás Pérez
Toluca, México

Desarrollador de software apasionado por el mejoramiento continuo de la realidad. Colombiano radicado en México desde hace ya 8 años. Tengo mi propia empresa de desarrollo de software, GYO Solutions, y quiero contarles como ha sido mi camino en estos 4 años de experiencia como emprendedor. Me interesa poder llegar a crear una comunidad alrededor de lo que implica tomar la decisión de emprender tu propio negocio contando mi experiencia de lo que día a día se vive en este mundo.

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